*No es digitalización. Es exclusión por decreto.*

El 4 de noviembre de 2026 se publicó en el Diario Oficial la *Ley de Economía Digital para Pagos Digitales y Electrónicos*. El gobierno dice que no busca eliminar el efectivo. La ley dice otra cosa: le da a la Secretaría de Hacienda la facultad de decidir *en qué sectores el pago digital “podrá ser la única forma de pago”*.

Ya empezaron por gasolinas y casetas de peaje. La meta oficial es que en 2027 el *50% de los pagos sean digitales*. El problema no es la meta. El problema es que México no está listo, y el costo lo van a pagar los más pobres.

1. EL DATO QUE TUMBA EL DISCURSO OFICIAL

Según el estudio *“Resultados de estudios cuantitativos sobre efectivo 2025”* del Banco de México:

– *98% de la población usa efectivo en sus gastos diarios.* No bajó, subió. En 2024 era 95%.

– *66% lo usa porque es más práctico, fácil o rápido*, 15% porque lo siente más seguro y *13% porque es su única forma de pago*.

– En compras menores a $500 pesos, *más del 80% paga en efectivo*. En compras mayores a $1,000, todavía 54% prefiere efectivo.

– *14.3 millones de personas guardan efectivo fuera de los bancos.*

Es decir, el efectivo no es nostalgia. Es el sistema de pago real de México.

2. EL PAÍS QUE NO TIENE BANCO

La Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2024, de INEGI y CNBV, lo deja claro:

– De 94.22 millones de adultos, *37% no tiene una cuenta bancaria activa. Son 34.86 millones de personas.*

– *23.5% no tiene ningún producto financiero formal.*

– *84% no tiene tarjeta de crédito.*

– *36.6% ahorra solo de forma informal*, en casa o en tandas. *41% de los ahorradores guarda su dinero en casa.*

– Si se quitan las cuentas que solo se abrieron para recibir apoyos del gobierno, la tenencia real de productos financieros cae de 76.5% a *57.6%*.

Y las brechas son brutales: 80.9% de hombres con producto financiero vs 72.8% de mujeres. 84.9% en el noreste vs 67.7% en el sur. Solo 58.2% entre hablantes de lengua indígena y 65.5% en localidades de menos de 15 mil habitantes.

*Pregunta incómoda:* ¿Cómo le exiges a 35 millones de personas que paguen con tarjeta si no tienen cuenta?

3. EL DAÑO A QUIEN VIVE AL DÍA

*A) El pequeño comercio*

El 86% de los micronegocios cobra en efectivo. La economía informal representa *24.8% del PIB* y ocupa a *56% de las personas con actividad económica*, más de 36 millones de personas.

Coparmex ya advirtió: sin incentivos, la medida *“provocará más informalidad o el cierre de micro y pequeñas empresas”*. No porque no quieran digitalizarse, sino porque no pueden absorber comisiones, terminal, internet, contador y retenciones.

Y ese costo no desaparece. *Se traslada al precio final.* Si al tendero le cuesta más cobrar, tú vas a pagar más por la tortilla, el pan y el pasaje.

*B) El campo y las zonas sin señal*

La ley contempla excepción por “fuerza mayor” si no hay internet. Pero en gran parte de México la falta de señal *no es excepción, es la norma*. Apagones, apps de bancos que se caen cada quincena, comunidades sin cobertura.

Si todo es digital, un apagón o un ciberataque te deja sin poder comprar comida ni medicina. Suecia, el país más avanzado en pagos digitales, ya tuvo que dar marcha atrás y pedir a sus ciudadanos que vuelvan a tener efectivo por ese mismo riesgo.

*C) Adultos mayores y personas sin educación digital*

El 30% de los adultos no podría cubrir una semana de gastos si se queda sin ingresos. Para un adulto mayor en Saltillo, en Chiapas o en la sierra, pedirle que pague gasolina con QR es pedirle que deje de moverse.

*D) Privacidad y vigilancia*

El efectivo es el único pago anónimo que existe. Cada pago digital deja huella: dónde estuviste, qué compraste, cuánto gastaste. En un país con robo de datos y extorsión, obligar a dejar rastro de todo es regalarle información al crimen y al Estado.

4. DE MANERA DICTATORIAL TE OBLIGAN A TRAER UN GRILLETE: EL CELULAR CON SALDO

Este es el punto que nadie quiere decir en voz alta.

Para pagar sin efectivo *de manera dictatorial estarán obligando a que todos tengan un teléfono celular con saldo, tal cual debes llevar un grillete.*

Ya no basta con tener dinero. Ahora tienes que tener:

– Un celular que funcione

– Con batería

– Con señal

– Con saldo o datos

– Con la app del banco

– Con la contraseña, el NIP, el token, la huella

Si no tienes saldo, no comes. Si se te acaba la pila, no cargas gasolina. Si te roban el celular, te quedas sin dinero. Si no tienes para la recarga, no existes para el sistema.

Antes, con un billete de 100 pesos en la bolsa, eras libre. Podías comprar en cualquier lado, a cualquier hora, sin pedir permiso a nadie.

Ahora te quieren con el grillete puesto las 24 horas: localizado, rastreado, con tu ubicación, tus compras y tus movimientos registrados en tiempo real.

Eso no es modernidad. Eso es control. Es convertir un derecho, pagar y comprar, en un permiso que depende de una compañía telefónica, de un banco y del gobierno.

El que no tenga celular, el que no tenga saldo, el que viva donde no hay señal, queda fuera. Y eso, en México, son millones.

5. EL EFECTO PERVERSO: MÁS HUACHICOL, MÁS INFORMALIDAD

La presidenta Sheinbaum ha dicho que por ahora solo será gasolineras y casetas. Pero si en la gasolinera legal ya no aceptan efectivo, ¿qué crees que va a pasar?

El que solo tiene efectivo va a comprar donde sí se lo acepten: *al huachicol*. La ley, que se vende como combate a la corrupción, puede terminar fortaleciendo el mercado negro de combustible.

Lo mismo con el tianguis, el mercado, el vendedor ambulante. No van a desaparecer. Se van a hacer más informales.

6. ¿ENTONCES QUÉ SÍ DICE LA LEY?

Hay que ser exactos, porque hay mucha desinformación:

– *NO prohíbe el efectivo en todo México de un día para otro.* Eso es falso.

– *SÍ faculta a Hacienda* para definir sectores donde lo digital sea obligatorio. Eso ya está en el artículo 13.

– *SÍ prevé que ante fuerza mayor se pueda pagar en efectivo o cheque*, artículo 15.

– *SÍ obliga a los bancos a tener listo el esquema en diciembre de 2026* y busca que en 2027 la mitad de los pagos sean digitales.

El peligro no es lo que dice hoy. Es el poder que deja abierto para mañana.

CONCLUSIÓN: PRIMERO LA INFRAESTRUCTURA, LUEGO LA OBLIGACIÓN

Nadie está en contra de pagar con tarjeta. El SPEI creció de 1.4 millones a 7 millones de usuarios en un año. El débito pasó de 8.6 millones a 25.1 millones de personas. La gente sí quiere digitalizarse cuando le conviene.

Pero digitalizar por decreto, sin internet universal, sin cuentas gratuitas y sin educación financiera, no es inclusión. Es construir la casa por el tejado.

*Retirar el efectivo en México hoy significa:*

1. Dejar fuera a 35 millones sin cuenta activa

2. Encarecer al pequeño comercio y subir precios

3. Exponer a todos a fallas, fraudes y vigilancia total

4. Empujar a millones a la informalidad y al huachicol

5. Obligar a todos a traer un celular con saldo como un grillete, sin el cual no puedes comprar ni moverte

El efectivo no es el enemigo. El enemigo es un sistema bancario caro, burocrático y excluyente que no ha logrado ganarse la confianza de la gente.

Si el gobierno quiere menos efectivo, que primero haga que tener cuenta cueste cero, que el internet llegue a todos y que el tendero no pierda dinero por cobrar con tarjeta. Mientras eso no pase, *quitar el efectivo es quitarle a México su única moneda que sí funciona para todos.*

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_Fuentes: Banxico, Estudio Cuantitativo sobre Efectivo 2025; INEGI-CNBV, ENIF 2024; Ley de Economía Digital publicada en DOF 4-nov-2026; Coparmex._